飓风保险理赔和灾后援助¶
飓风、台风和热带气旋是同一类风暴，只是在不同海域名称不同。本指南的所有内容都适用于它们。
飓风、台风或气旋过后，用于修复和重建的钱，通常来自保险、政府援助、援助组织，或三者结合。在有人检查损失之前，头几天你做了什么，影响最大。无论你有没有保险，本页都会帮助你提出理赔、证明损失并寻找帮助。
如果只做三件事¶
- 在清理或扔掉任何东西之前，先给所有损失拍照和录像。
- 尽快联系你的保险公司并登记政府援助，哪怕你还不知道全部损失。
- 保存每一张收据，并记录每一次通话：日期、对方姓名和说了什么。
第一周，按顺序做¶
- 让房子安全，并用临时修补，例如防水布或木板，阻止进一步损坏。保留收据。
- 给所有东西拍照和录像。备份文件。
- 联系你的保险公司，开立理赔案件。记下你的理赔号。
- 如果你所在的地方有政府灾害援助项目，开放登记后尽快登记。
- 如果你有房贷或以房屋作抵押的贷款，请联系你的银行或贷款机构。
- 建一个重建文件夹，存放收据、信件和你的通话记录。
- 向你当地的政府、红十字会或红新月会以及社区团体询问有哪些帮助。
清理之前先记录一切¶
保险公司和援助机构为他们能看到或你能证明的损失赔付。一旦湿地毯被扔到路边，就更难证明了。
- 在门口给每个房间拍全景，再给每处受损区域和物品拍特写。
- 拍下墙上的水位线，旁边放卷尺或站一个人作比例参照。
- 边走边录像，并大声说出你看到的。
- 拍摄室外：屋顶、墙壁、窗户、院子、围栏、棚屋、车辆、船、庄稼和动物。
- 拍下电器和电子产品上的序列号和型号标签。
- 列出受损物品，写明大致使用年限、购买地点和价格。
- 如果可以，留一小块受损材料作样品，例如一块地毯或地板。
把照片备份到云存储，或用邮件或通讯应用发给自己，这样即使手机坏了也不会丢。如果你在风暴之前做过家庭财物清单，现在就找出来。如果没有，手机或社交媒体上你家的旧照片，也有助于证明你拥有什么。
保险理赔¶
马上联系你的保险公司¶
大风暴之后，保险公司会收到成千上万的理赔申请，许多公司大致按收到的顺序处理。拨打保单上的理赔电话，使用保险公司的应用或网站，或联系卖给你保单的代理人或经纪人。
把你目前所知的告诉他们，细节以后可以补充。请他们提供：
- 你的理赔号
- 你的理赔员或损失评估员的姓名和联系方式
- 他们需要你提供什么，以及截止时间
- 你的保单是否赔付房屋无法居住期间的住宿费用
- 你是否可以开始临时修补，以及不经批准可以花多少钱
如果你弄丢了保单文件，保险公司可以根据你的姓名和地址查到保单。许多保单要求你及时报告损失，所以不要等到掌握了每个细节才报。
如果你是租客，房东的保险保的是建筑，而你自己的租客险或家财险（如果有）保的是你的物品。参见租客和公寓住户。
临时修补与永久修复¶
大多数保单要求你采取合理措施防止进一步损坏。用防水布盖住破洞、用木板封住破损的窗户、把水排出去，都是应当做的，费用通常能获赔。盖住之前先给损坏处拍照。如何安全地做，参见树木和防水布。
在理赔员检查之前，不要开始永久修复，除非保险公司以书面形式告诉你可以。在理赔员看过受损物品或说可以之前，不要扔掉它们。如果因为卫生原因必须扔，例如腐烂的食物或被污水浸透的地毯，请先拍照，并尽可能留一份样品。
洪水与风灾¶
这一点最让人意外。在许多国家，标准的住宅保单赔付风灾损失，包括风吹出的破洞漏进来的雨水。许多保单不赔风暴潮、河流或山洪造成的水位上涨。这往往需要另外的洪水险，或在保单里加一个洪水选项。
不同国家、不同保单的承保范围差别很大。请阅读保单中关于洪水、风暴和水损的部分，并请保险公司解释适用什么。如果你同时有风灾险和洪水险，可能会有两个理赔案件和两位理赔员，他们对哪种损失由什么原因造成可能意见不一。你拍的水位线和屋顶损坏的照片在这里很重要。
自负额¶
自负额，在一些国家叫 excess，是每次理赔中由你自己承担的部分。许多保单对飓风、台风、气旋或被命名的风暴有单独的、更高的自负额。它往往是房屋投保价值的一个百分比，而不是固定金额。请查看你的保单，这样这个数字就不会让你吃惊。
与理赔员合作¶
- 如果可以，检查时你要在场，或派你信任的人去。
- 带理赔员走遍每个房间、屋顶、阁楼或屋顶空间以及附属建筑。给他们看你的照片和清单。
- 指出容易被漏掉的损坏，例如湿的隔热层、变形的地板和开裂的瓷砖。
- 索要他们的报告和估价单的副本。
- 如果可以，从持证承包商那里拿你自己的书面维修报价。
如果你不同意赔偿方案¶
你不必接受第一个方案。请保险公司以书面形式解释金额是怎么得出的，以及依据的是保单的哪些条款。把你自己的报价和照片发过去，并要求复核。
如果这样没用，大多数国家都有投诉的途径：内部投诉程序、保险监察专员或争议处理服务，或监管保险公司的政府部门（在美国是州保险部门）。有些人会聘请独立的损失评估员或公共理赔员，他们会从赔款中抽成，所以签协议前要仔细阅读。
房贷和保险支票¶
如果你有房贷，保险公司可能把赔款同时开给你和你的贷款机构。贷款机构可能会扣下这笔钱，随着修复进度分阶段发放。请尽早联系你的贷款机构，问它如何处理风暴理赔，以及能否在你恢复期间暂停或减少还款。许多贷款机构在灾后设有困难援助项目。
如果你没有保险¶
许多家庭根本没有住房保险。你并非别无选择。
- 政府援助。 一旦宣布提供援助，就向你所在国家或当地的灾害管理机构登记。
- 社会福利部门。 在许多国家，社会福利或社会发展部门在灾后提供救济和现金补助。
- 红十字会和红新月会。 各国的红十字会或红新月会常常提供紧急救济、现金补助、避难物资包和建筑材料。
- 宗教团体和社区组织。 许多团体开展食物、维修和重建项目。
- 雇主和工会。 有些会提供紧急补助或预支工资。
- 银行、信用合作社和小额信贷机构。 许多机构在风暴之后提供缓缴或紧急贷款。在错过还款之前先问一问。
- 农作物和牲畜项目。 农民和渔民应向农业或渔业部门询问风暴救济。
对非正规的放债人要小心。灾后的高利贷，持续的时间可能比损失本身长得多。参见防范诈骗。
政府灾后援助¶
重大灾害之后，许多政府提供紧急避难所、临时住房、基本维修、食物、现金补助或低息贷款方面的帮助。各国的项目、规则和截止日期不同，有时各地区也不同。援助的形式可能是每个受损住房的定额补助、建筑材料、汇入银行账户或移动支付钱包的现金，或代金券。
- 留意你所在国家的灾害管理机构、当地政府和官方广播的公告。
- 向你当地的政府办公室、村或社区负责人，或救济中心询问如何登记。
- 如果有不止一个家庭共住一处房子，每个家庭要分别登记。
- 保存能证明你是谁、住在哪里的证明。如果你的证件丢了，询问没有证件如何登记。大多数项目都有办法。
- 尽早申请，并保留你寄出的所有材料的副本或照片。
你的本地页面列出了你所在地的机构。
在美国¶
在总统宣布的重大灾害声明所列的县，FEMA 个人援助开始提供。即使你有保险，即使你认为自己不符合条件，也要申请。申请不收费。
- 在 https://www.disasterassistance.gov 在线申请，通过 FEMA 应用申请，或拨打 FEMA 热线 1-800-621-3362。
- 请准备好：你的社会安全号码、受损房屋的地址、你现在的住处、保险详情、损失的描述、用于直接存款的银行账户信息，以及 FEMA 可以联系到你的电话号码。
- FEMA 为每场灾害设定申请截止日期，所以请尽早申请。
- FEMA 的援助涵盖未投保的基本需求，例如临时住房、基本维修，以及部分个人财产、医疗和丧葬费用。它不能替代保险，也不会赔付保险已经涵盖的损失。
- 如果你有保险，请提出理赔，并把保险公司的决定寄给 FEMA。对保险没有涵盖的部分，FEMA 或许能提供帮助。
- 如果 FEMA 拒绝了你，请阅读来信。许多拒绝是因为材料缺失。你可以在信上日期起60天内书面申诉。
SBA 灾害贷款是面向房主和租客的低息贷款，不只是针对企业。房主最多可借 $500,000 修复主要住所，房主和租客最多可借 $100,000 更换家具、衣物和汽车等物品。请在 https://www.sba.gov 申请。企业主也应阅读我们的小型企业页面。
洪水保险。 如果你有通过国家洪水保险计划（National Flood Insurance Program）投保的洪水险，通常必须在洪水发生后60天内提交签署的损失证明，即使你不同意理赔员的估价。请马上向你的洪水险公司询问截止日期。
其他帮助。 拨打 211 了解本地服务，拨打美国红十字会 1-800-733-2767，并到灾后恢复中心当面提问。
记录每一次通话¶
重建意味着要和保险公司、援助机构、承包商、房东和银行进行几十次通话和消息往来。请用笔记本或手机备忘录记下：
- 日期和时间
- 你和谁谈过，以及对方的工号或分机号
- 说了什么，承诺了什么
- 你的理赔、案件或登记编号
重要的通话之后，再发一封简短的邮件或消息，复述商定的内容。几个月后人员更换、记忆模糊时，这份记录能平息争议。
保存所有收据¶
保存防水布、胶合板、清理用品、工具、承包商、发电机燃料、酒店住宿、流离失所期间的餐费和仓储的收据。许多保单在你的房子无法居住期间赔付额外生活费用，一些援助项目也涵盖这些费用。收到每张收据时就拍照，因为纸张会褪色，也会被打湿。