Versicherungsansprüche und Katastrophenhilfe bei Hurrikanen¶

Das Geld für Reparatur und Wiederaufbau nach einem Hurrikan, Taifun oder Zyklon kommt meist von Versicherung, staatlicher Hilfe, Hilfsorganisationen, oder einer Mischung aus allen drei. Was Sie in den ersten Tagen tun, bevor jemand den Schaden prüft, macht den größten Unterschied. Diese Seite zeigt Ihnen, wie Sie Ihre Verluste dokumentieren, einen Anspruch einreichen, und Hilfe finden, ob Sie versichert sind oder nicht.

Wenn Sie nur drei Dinge tun¶

1. Fotografieren und filmen Sie allen Schaden, bevor Sie aufräumen oder etwas wegwerfen.
2. Kontaktieren Sie Ihren Versicherer und registrieren Sie sich für staatliche Hilfe, so früh wie möglich, auch bevor Sie das volle Ausmaß des Schadens kennen.
3. Bewahren Sie jede Quittung auf, und schreiben Sie jeden Anruf auf: das Datum, den Namen, und was gesagt wurde.

Ihre erste Woche, in Reihenfolge¶

• Machen Sie das Haus sicher und verhindern Sie weiteren Schaden mit vorübergehenden Reparaturen, wie einer Plane oder Brettern. Bewahren Sie die Quittungen auf.
• Fotografieren und filmen Sie alles. Sichern Sie die Dateien.
• Kontaktieren Sie Ihren Versicherer, um einen Anspruch zu eröffnen. Schreiben Sie Ihre Schadennummer auf.
• Registrieren Sie sich beim Katastrophenhilfeprogramm Ihrer Regierung, sobald es öffnet, falls es eines an Ihrem Wohnort gibt.
• Kontaktieren Sie Ihre Bank oder Ihren Kreditgeber, wenn Sie eine Hypothek oder einen durch das Haus gesicherten Kredit haben.
• Starten Sie einen Wiederaufbauordner für Quittungen, Briefe und Ihr Anrufprotokoll.
• Fragen Sie Ihre örtliche Regierung, das Rote Kreuz oder den Roten Halbmond, und Gemeindegruppen, welche Hilfe verfügbar ist.

Alles vor dem Aufräumen dokumentieren¶

Versicherer und Hilfsbehörden zahlen für Schäden, die sie sehen oder die Sie beweisen können. Liegt der nasse Teppich erst am Straßenrand, ist es viel schwieriger zu beweisen.

• Machen Sie Weitwinkelfotos von jedem Raum von der Tür aus, dann Nahaufnahmen jedes beschädigten Bereichs und Gegenstands.
• Fotografieren Sie die Wasserlinie an den Wänden mit einem Maßband oder einer Person daneben zum Größenvergleich.
• Gehen Sie mit Video durch und sagen Sie laut, was Sie sehen.
• Fotografieren Sie die Außenseite: Dach, Wände, Fenster, Garten, Zäune, Schuppen, Fahrzeuge, Boote, Ernten und Tiere.
• Fotografieren Sie Seriennummern und Modelletiketten auf Geräten und Elektronik.
• Listen Sie beschädigte Gegenstände mit ungefährem Alter, wo Sie sie gekauft haben, und was sie kosteten.
• Bewahren Sie, wenn möglich, eine kleine Probe beschädigter Materialien auf, wie ein Stück Teppich oder Boden.

Ihr Telefon speichert Datum und Uhrzeit mit jedem Foto, was hilft zu zeigen, wann der Schaden entstand. Bewahren Sie die Originaldateien auf, und schneiden oder bearbeiten Sie sie nicht.

Sichern Sie Ihre Fotos in einem Cloud-Speicher, oder senden Sie sie sich selbst per E-Mail oder einer Messaging-App, damit sie erhalten bleiben, falls Ihr Telefon es nicht tut. Haben Sie vor dem Sturm eine Hausinventur gemacht, finden Sie sie jetzt. Haben Sie das nicht, können alte Fotos Ihres Hauses auf Ihrem Telefon oder in sozialen Medien helfen zu zeigen, was Sie besaßen.

Versicherungsansprüche¶

Kontaktieren Sie Ihren Versicherer sofort¶

Nach einem großen Sturm erhalten Versicherer Tausende Ansprüche, und viele bearbeiten sie grob in der Reihenfolge, in der sie eingehen. Rufen Sie die Schadennummer auf Ihrer Police an, verwenden Sie die App oder Website des Versicherers, oder kontaktieren Sie den Vertreter oder Makler, der Ihnen die Police verkauft hat.

Halten Sie diese Details bereit, oder schreiben Sie sie auf, während Sie sie finden:

• Ihre Policennummer und die Adresse der beschädigten Immobilie
• Das Datum und die Ursache des Schadens, soweit Sie es wissen
• Eine kurze Liste, was beschädigt ist
• Wo Sie jetzt wohnen, und eine Telefonnummer, unter der der Versicherer Sie erreichen kann

Erzählen Sie, was Sie bisher wissen. Sie können später Details hinzufügen. Fragen Sie nach:

• Ihrer Schadennummer
• Dem Namen und den Kontaktdaten Ihres Gutachters
• Was sie von Ihnen brauchen, und bis wann
• Ob Ihre Police für eine Unterkunft zahlt, während Ihr Haus nicht bewohnbar ist
• Ob Sie vorübergehende Reparaturen beginnen können, und wie viel Sie ohne Genehmigung ausgeben können

Haben Sie Ihre Policenunterlagen verloren, kann der Versicherer Ihre Police über Ihren Namen und Ihre Adresse finden. Viele Policen verlangen, dass Sie Schäden umgehend melden, warten Sie also nicht, bis Sie jedes Detail haben.

Mieten Sie, deckt die Versicherung Ihres Vermieters das Gebäude, und Ihre eigene Mieter- oder Hausratversicherung, falls vorhanden, deckt Ihre Besitztümer. Siehe Mieter und Wohnungen.

Vorübergehende versus dauerhafte Reparaturen¶

Die meisten Policen verlangen, dass Sie angemessene Schritte unternehmen, um weiteren Schaden zu verhindern. Löcher mit einer Plane abzudecken, zerbrochene Fenster zu verbrettern, und Wasser herauszuholen wird erwartet, und die Kosten sind meist gedeckt. Fotografieren Sie den Schaden, bevor Sie ihn abdecken. Siehe Bäume und Dachplanen, wie man das sicher tut.

Beginnen Sie keine dauerhaften Reparaturen, bevor der Gutachter inspiziert hat, außer der Versicherer sagt Ihnen schriftlich, dass Sie können. Werfen Sie keine beschädigten Gegenstände weg, bis der Gutachter sie gesehen oder gesagt hat, dass es in Ordnung ist. Müssen Sie aus Gesundheitsgründen Dinge wegwerfen, wie verrottendes Essen oder abwasserdurchtränkte Teppiche, fotografieren Sie sie zuerst und bewahren Sie, wenn möglich, eine Probe auf.

Flut versus Wind¶

Das überrascht Menschen mehr als alles andere. In vielen Ländern deckt eine Standard-Hausversicherung Windschäden, einschließlich Regen, der durch ein vom Wind verursachtes Loch eindringt. Viele Policen decken kein steigendes Wasser von Sturmflut, Flüssen oder Sturzfluten. Das braucht oft eine separate Flutdeckung, oder eine Flutoption, die zur Police hinzugefügt wird.

Was gedeckt ist, unterscheidet sich stark zwischen Ländern und zwischen Policen. Lesen Sie den Abschnitt Ihrer Police über Flut-, Sturm- und Wasserschäden, und fragen Sie Ihren Versicherer, Ihnen zu erklären, was gilt. Haben Sie sowohl Wind- als auch Flutdeckung, haben Sie möglicherweise zwei Ansprüche und zwei Gutachter, und sie könnten sich nicht einig sein, welcher Schaden welche Ursache hatte. Ihre Fotos der Wasserlinie und des Dachschadens sind hier wichtig.

Selbstbeteiligungen¶

Die Selbstbeteiligung, in manchen Ländern Franchise genannt, ist der Teil jedes Anspruchs, den Sie selbst zahlen. Viele Policen haben eine separate, größere Selbstbeteiligung für Hurrikane, Taifune, Zyklone oder benannte Stürme. Sie ist oft ein Prozentsatz des versicherten Hauswerts statt eines festen Betrags. Prüfen Sie Ihre Police, damit die Zahl keine Überraschung ist.

Mit dem Gutachter zusammenarbeiten¶

• Seien Sie bei der Inspektion anwesend, wenn möglich, oder schicken Sie jemanden, dem Sie vertrauen.
• Führen Sie den Gutachter durch jeden Raum, das Dach, den Dachboden oder Dachraum, und Nebengebäude. Zeigen Sie Ihre Fotos und Liste.
• Weisen Sie auf Schäden hin, die leicht zu übersehen sind, wie nasse Dämmung, verzogene Böden und gesprungene Fliesen.
• Verlangen Sie eine Kopie ihres Berichts und der Kostenschätzung.
• Holen Sie, wenn möglich, Ihre eigenen schriftlichen Reparaturangebote von lizenzierten Bauunternehmern.

Wenn Sie mit dem Angebot nicht einverstanden sind¶

Sie müssen das erste Angebot nicht akzeptieren. Bitten Sie den Versicherer, Ihnen schriftlich zu erklären, wie er den Betrag ermittelt hat und welche Teile der Police er zugrunde gelegt hat. Senden Sie Ihre eigenen Angebote und Fotos und bitten Sie um eine Überprüfung.

Funktioniert das nicht, haben die meisten Länder einen Weg zur Beschwerde: ein internes Beschwerdeverfahren, einen Versicherungsombudsmann oder Streitbeilegungsdienst, oder die staatliche Behörde, die Versicherer reguliert (in den Vereinigten Staaten die Versicherungsabteilung des Bundesstaates). Manche Menschen engagieren einen unabhängigen Schadensgutachter oder öffentlichen Gutachter, der einen Anteil der Zahlung nimmt, lesen Sie also die Vereinbarung sorgfältig, bevor Sie unterschreiben.

Hypotheken und Versicherungsschecks¶

Haben Sie eine Hypothek, kann der Versicherer die Zahlung an Sie und Ihren Kreditgeber gemeinsam ausstellen. Der Kreditgeber kann das Geld einbehalten und es in Etappen freigeben, während Reparaturen erfolgen. Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber früh, fragen Sie, wie er Sturmansprüche handhabt, und ob er Zahlungen pausieren oder reduzieren kann, während Sie sich erholen. Viele Kreditgeber haben Härtefallprogramme nach Katastrophen.

Häufige Fehler, die zu vermeiden sind¶

• Dinge zu früh wegwerfen. Bewahren Sie beschädigte Gegenstände auf, bis der Gutachter sie gesehen hat, außer sie sind ein Gesundheitsrisiko. Fotografieren Sie sie zuerst.
• Annehmen, dass Winddeckung Überflutung einschließt. Prüfen Sie Ihre Police separat auf Flutdeckung, und fragen Sie den Versicherer schriftlich, was gilt.
• Eine Frist verpassen. Flutansprüche und Katastrophenhilfe haben oft Fristen, die in Wochen gemessen werden. Schreiben Sie jede auf, sobald Sie sie erfahren.
• Das erste Angebot ohne Nachfrage akzeptieren. Verlangen Sie den Bericht und die Schätzung, und vergleichen Sie sie mit Ihren eigenen Angeboten.
• Staatliche Hilfe überspringen, weil Sie versichert sind. Beantragen Sie trotzdem, denn Hilfe kann manche Kosten abdecken, die Versicherung nicht abdeckt.
• Einen Bauunternehmer anheuern, der eine hohe Vorauszahlung will. Lesen Sie Betrug vermeiden, bevor Sie etwas unterschreiben.

Wenn Sie keine Versicherung haben¶

Viele Haushalte haben überhaupt keine Hausversicherung. Sie haben trotzdem Möglichkeiten.

• Staatliche Hilfe. Registrieren Sie sich bei Ihrer nationalen oder örtlichen Katastrophenschutzbehörde, sobald Hilfe angekündigt wird.
• Sozialamt. In vielen Ländern betreibt das Sozial- oder Entwicklungsministerium Hilfs- und Geldzuwendungsprogramme nach Katastrophen.
• Rotes Kreuz und Roter Halbmond. Nationale Gesellschaften geben oft Soforthilfe, Geldzuwendungen, Notunterkunftssets und Baumaterial.
• Glaubensgruppen und Gemeindeorganisationen. Viele betreiben Essens-, Reparatur- und Wiederaufbauprogramme.
• Arbeitgeber und Gewerkschaften. Manche bieten Notzuwendungen oder Gehaltsvorschüsse an.
• Banken, Kreditgenossenschaften und Mikrofinanzinstitute. Viele bieten nach Stürmen Zahlungspausen oder Notkredite an. Fragen Sie, bevor Sie eine Zahlung verpassen.
• Ernte- und Nutztierprogramme. Landwirte und Fischer sollten ihr Landwirtschafts- oder Fischereiministerium nach Sturmhilfe fragen.

Seien Sie vorsichtig mit informellen Geldverleihern. Hochverzinsliche Schulden nach einer Katastrophe können viel länger dauern als der Schaden. Siehe Betrug vermeiden.

Staatliche Katastrophenhilfe¶

Nach einer größeren Katastrophe bieten viele Regierungen Hilfe mit Notunterkunft, vorübergehendem Wohnraum, grundlegenden Reparaturen, Essen, Geldzuwendungen oder zinsgünstigen Krediten an. Programme, Regeln und Fristen unterscheiden sich nach Land, und manchmal nach Region. Hilfe kann die Form eines festen Zuschusses pro beschädigtem Haus, Baumaterial, Geld an ein Bankkonto oder eine mobile Geldbörse, oder Gutscheine annehmen.

• Achten Sie auf Ankündigungen Ihrer nationalen Katastrophenschutzbehörde, örtlichen Regierung, und offiziellem Radio.
• Fragen Sie Ihr örtliches Regierungsamt, einen Dorf- oder Gemeindeführer, oder ein Hilfszentrum, wie man sich registriert.
• Registrieren Sie jeden Haushalt separat, wenn mehr als eine Familie das Haus teilte.
• Bewahren Sie Nachweise auf, wer Sie sind und wo Sie wohnen. Sind Ihre Dokumente verloren, fragen Sie, wie man sich ohne sie registriert. Die meisten Programme haben einen Weg.
• Beantragen Sie früh, und bewahren Sie eine Kopie oder ein Foto von allem auf, was Sie senden.

Sind Sie sich nicht sicher, welches Programm gilt, fragen Sie an drei Stellen: Ihr örtliches Regierungsamt, Ihre nationale Katastrophenschutzbehörde, und das Rote Kreuz oder den Roten Halbmond. Fragen Sie jede, was sie registriert, welche Dokumente sie braucht, und was die Frist ist. Schreiben Sie die Antworten auf.

Die meisten Anträge fragen nach denselben Dingen: einem Identitätsdokument, Adressnachweis, Ihren Bankdaten, Fotos des Schadens, und der Entscheidung Ihres Versicherers, falls Sie einen haben. Haben Sie Ihre Papiere verloren, erklärt Rückkehr nach Hause nach einem Hurrikan einige Wege, zu beweisen, wo Sie wohnen. Ihre lokale Seite listet die Behörden an Ihrem Wohnort.

In den Vereinigten Staaten¶

FEMA Individual Assistance wird verfügbar in Landkreisen, die in einer von der Präsidentschaft erklärten Großkatastrophe genannt sind. Beantragen Sie es, auch wenn Sie versichert sind, und auch wenn Sie denken, Sie werden nicht qualifiziert sein. Der Antrag kostet nichts.

• Beantragen Sie online unter https://www.disasterassistance.gov, über die FEMA-App, oder telefonisch unter der FEMA-Helpline 1-800-621-3362.
• Halten Sie bereit: Ihre Sozialversicherungsnummer, die Adresse des beschädigten Hauses, wo Sie jetzt wohnen, Versicherungsdetails, eine Beschreibung des Schadens, Ihre Bankdaten für Direkteinzahlung, und eine Telefonnummer, unter der FEMA Sie erreichen kann.
• FEMA setzt für jede Katastrophe eine Antragsfrist, beantragen Sie also früh.
• FEMA-Hilfe deckt grundlegende, unversicherte Bedürfnisse, wie vorübergehenden Wohnraum, grundlegende Reparaturen, und manche persönlichen, medizinischen und Bestattungskosten. Sie ist kein Ersatz für Versicherung und zahlt nicht für Verluste, die Versicherung bereits abdeckt.
• Haben Sie Versicherung, reichen Sie Ihren Anspruch ein und senden Sie FEMA die Entscheidung Ihres Versicherers. FEMA kann möglicherweise mit dem helfen, was die Versicherung nicht abdeckte.
• Lehnt FEMA Sie ab, lesen Sie den Brief. Viele Ablehnungen sind wegen fehlender Unterlagen. Sie können innerhalb von 60 Tagen nach dem Datum auf dem Brief schriftlich Widerspruch einlegen.

SBA-Katastrophenkredite sind zinsgünstige Kredite für Hausbesitzer und Mieter, nicht nur für Unternehmen. Hausbesitzer können bis zu 500.000 Dollar leihen, um ein Hauptwohnhaus zu reparieren, und Hausbesitzer und Mieter können bis zu 100.000 Dollar leihen, um Besitztümer wie Möbel, Kleidung und Autos zu ersetzen. Kreditgrenzen und Regeln können sich ändern, prüfen Sie also die aktuellen Beträge unter https://www.sba.gov, bevor Sie beantragen. Geschäftsinhaber sollten auch unsere Seite Kleinunternehmen lesen.

Flutversicherung. Haben Sie eine Flutpolice über das National Flood Insurance Program, müssen Sie meist innerhalb von 60 Tagen nach dem Schadensdatum einen unterschriebenen, eidesstattlichen Schadensnachweis einreichen, auch wenn Sie mit der Schätzung des Gutachters nicht einverstanden sind. Fragen Sie Ihren Flutversicherer sofort nach der Frist.

Weitere Hilfe. Wählen Sie 211 für örtliche Dienste, rufen Sie das American Red Cross unter 1-800-733-2767 an, und besuchen Sie ein Disaster Recovery Center, um persönlich Fragen zu stellen.

Führen Sie ein schriftliches Protokoll jedes Anrufs¶

Wiederaufbau bedeutet Dutzende Anrufe und Nachrichten mit Versicherern, Hilfsbehörden, Bauunternehmern, Vermietern und Banken. Führen Sie ein Notizbuch oder eine Notiz auf Ihrem Telefon mit:

• Dem Datum und der Uhrzeit
• Mit wem Sie gesprochen haben, und deren Ausweis- oder Durchwahlnummer
• Was gesagt und was versprochen wurde
• Ihre Anspruchs-, Fall- oder Registrierungsnummern

Folgen Sie wichtigen Anrufen mit einer kurzen E-Mail oder Nachricht, die wiederholt, was vereinbart wurde. Dieses Protokoll klärt Streitigkeiten Monate später, wenn Personal wechselt und Erinnerungen verblassen.

Bewahren Sie Quittungen für alles auf¶

Bewahren Sie Quittungen für Planen, Sperrholz, Aufräummaterial, Werkzeuge, Bauunternehmer, Treibstoff für Generatoren, Hotelaufenthalte, Mahlzeiten während der Verdrängung, und Lagerung auf. Viele Policen zahlen zusätzliche Lebenshaltungskosten, während Ihr Haus nicht bewohnbar ist, und manche Hilfsprogramme decken auch diese Kosten. Fotografieren Sie jede Quittung, sobald Sie sie bekommen, denn Papier verblasst und wird nass.

Verwandte Ratgeber¶

• Hurrikanversicherung und wichtige Dokumente
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• Aufräumen und Schimmel nach einem Hurrikan
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• Offizielle Informationsquellen zu Hurrikanen