颶風保險理賠與災害補助¶
颶風、颱風與熱帶氣旋是同一類風暴，只是在不同海洋有不同的名稱。本指南的內容適用於所有這些風暴。
颶風、颱風或氣旋過後，用來修復和重建的錢，通常來自保險、政府補助、救援組織，或是三者的組合。你在最初幾天、在任何人來查勘損失之前所做的事，影響最大。本頁幫你申請理賠、證明損失，並在有保險或沒有保險的情況下找到協助。
如果你只做三件事¶
- 在清理或丟棄任何東西之前，先為所有損壞拍照和錄影。
- 盡快聯絡你的保險公司，並登記政府援助，即使你還不清楚全部損失。
- 保留每一張收據，並記下每一通電話：日期、對方姓名和談話內容。
第一週，依序進行¶
- 讓住家恢復安全，並用臨時修補防止進一步的損壞，例如防水布或木板。保留收據。
- 為所有東西拍照和錄影。備份檔案。
- 聯絡你的保險公司開立理賠案件。記下你的理賠案號。
- 如果你所在地有政府災害補助計畫，請在開放時盡快登記。
- 如果你有房貸或以住家為擔保的貸款，請聯絡你的銀行或放款機構。
- 建立一個復原資料夾，存放收據、信件和你的通話紀錄。
- 向你的地方政府、紅十字會或紅新月會以及社區團體詢問有哪些協助可以申請。
清理之前先記錄所有東西¶
保險公司和救援機構只賠償他們看得到、或你能證明的損失。濕地毯一旦被丟到路邊，就更難證明了。
- 從門口為每個房間拍攝廣角照片，再為每處損壞的地方和物品拍特寫。
- 拍下牆上的水位線，並用捲尺或旁邊站一個人作為比例參照。
- 邊走邊錄影，同時大聲說出你看到的東西。
- 拍下外部：屋頂、牆壁、窗戶、院子、圍欄、棚屋、車輛、船隻、農作物和動物。
- 拍下電器和電子產品上的序號和型號標籤。
- 列出損壞的物品，標明大概的使用年限、購買地點和價格。
- 如果可以，保留一小塊損壞材料的樣本，例如一片地毯或地板。
把照片備份到雲端儲存空間，或用電子郵件或通訊 App 寄給自己，這樣即使手機壞了也不會遺失。如果你在風暴前做了家庭財物清單，現在就找出來。如果沒有，手機或社群媒體上以前拍的家中舊照片，也有助於證明你擁有什麼。
保險理賠¶
立刻聯絡你的保險公司¶
大型風暴過後，保險公司會收到數千件理賠申請，許多公司大致依照收到的順序處理。請撥打保單上的理賠電話、使用保險公司的 App 或網站，或聯絡賣你保單的業務員或經紀人。
把你目前知道的告訴他們。細節之後可以再補充。請詢問：
- 你的理賠案號
- 你的理賠員或損失評估員的姓名和聯絡方式
- 他們需要你提供什麼，以及期限是什麼時候
- 你的保單是否支付住家無法居住期間的住宿費用
- 你能不能開始臨時修繕，以及不經核准最多可以花多少錢
如果你弄丟了保單文件，保險公司可以用你的姓名和地址查出你的保單。許多保單要求你及時通報損失，所以不要等到掌握所有細節才通報。
如果你是租客，房東的保險涵蓋建築物，你自己的租客險或家財險（如果有的話）涵蓋你的個人物品。請參閱租客與公寓。
臨時修繕與永久修繕¶
大多數保單要求你採取合理的措施防止進一步的損壞。用防水布蓋住破洞、用木板封住破窗、把水排出去，都是被預期的，費用通常會理賠。蓋住之前先為損壞處拍照。如何安全地做這些事，請參閱樹木與防水布。
在理賠員查勘之前，不要開始永久修繕，除非保險公司以書面告訴你可以。在理賠員看過或同意之前，不要丟掉損壞的物品。如果你因為健康原因必須丟棄東西，例如腐爛的食物或泡過汙水的地毯，請先拍照，並盡可能保留樣本。
淹水與風災¶
這比任何事都更讓人意外。在許多國家，標準的住家保單涵蓋風災損失，包括雨水從被風吹出的破洞進入所造成的損失。許多保單不涵蓋風暴潮、河川或暴洪造成的水位上升。這通常需要另外的洪水保險，或在保單中加入洪水選項。
各國之間、各保單之間，涵蓋範圍差異很大。請閱讀保單中關於洪水、風暴和水損的部分，並請保險公司解釋哪些適用。如果你同時有風災和洪水保障，你可能有兩個理賠案和兩位理賠員，他們對於哪種損失是由什麼造成的，可能會有不同看法。你拍的水位線和屋頂損壞照片在這裡很重要。
自負額¶
自負額是每次理賠中你自己負擔的部分，有些國家稱為 excess。許多保單對颶風、颱風、氣旋或有命名的風暴另有一個更高的自負額。它通常是房屋投保金額的百分比，而不是固定金額。請查看你的保單，才不會被這個數字嚇到。
與理賠員合作¶
- 如果可以，查勘時請在場，或派你信任的人代表。
- 帶理賠員走過每個房間、屋頂、閣樓或屋頂空間，以及附屬建築。給他們看你的照片和清單。
- 指出容易被忽略的損壞，例如濕掉的隔熱材料、變形的地板和破裂的磁磚。
- 索取他們的報告和估價單副本。
- 如果可以，向有執照的承包商取得你自己的書面修繕報價。
如果你不同意賠償金額¶
你不必接受保險公司第一次提出的賠償金額。請保險公司以書面說明他們如何得出這個金額，以及依據保單的哪些部分。把你自己的報價和照片寄給他們，並要求重新審查。
如果這樣行不通，大多數國家都有申訴管道：內部申訴程序、保險申訴專員或爭議處理服務，或是監管保險公司的政府機關（美國為州保險部門）。有些人會僱用獨立的損失評估員或公眾理賠員，他們會抽取一部分賠償金，所以簽約前請仔細閱讀協議。
房貸與保險支票¶
如果你有房貸，保險公司可能會把款項開給你和你的放款機構兩者。放款機構可能會扣住這筆錢，並在修繕完成時分階段撥付。請及早聯絡你的放款機構，詢問他們如何處理風暴理賠，並詢問他們能否在你復原期間暫停或減少還款。許多放款機構在災後設有困難援助方案。
如果你沒有保險¶
許多家庭完全沒有房屋保險。你並非沒有其他選擇。
- 政府補助。 一旦宣布提供協助，請盡快向你的國家或地方災害管理機構登記。
- 社會福利辦公室。 在許多國家，社會福利或社會發展部會在災後提供救濟和現金補助。
- 紅十字會與紅新月會。 各國的協會常提供緊急救濟、現金補助、避難物資包和建材。
- 宗教團體與社區組織。 許多團體辦理食物、修繕和重建計畫。
- 雇主與工會。 有些會提供緊急補助或預支薪資。
- 銀行、信用合作社與微型貸款機構。 許多機構在風暴過後提供延期繳款或緊急貸款。在你錯過繳款之前就先詢問。
- 作物與牲畜計畫。 農民和漁民應向農業或漁業部門詢問風暴救助。
對非正式的放款人要小心。災後的高利貸，其負擔可能比損失持續得久得多。請參閱防範詐騙。
政府災害補助¶
重大災難過後，許多政府會提供緊急收容、臨時住房、基本修繕、食物、現金補助或低利貸款等協助。計畫、規定和期限因國家而異，有時也因地區而異。協助的形式可能是每戶受損住宅的固定補助、建材、匯入銀行帳戶或行動錢包的現金，或是兌換券。
- 留意你的國家災害管理機構、地方政府和官方廣播的公告。
- 向你的地方政府辦公室、村落或社區領袖，或救濟中心詢問如何登記。
- 如果不只一個家庭共用同一個住所，每一戶都要分別登記。
- 保留你的身分和居住地的證明。如果你的文件遺失了，請詢問沒有文件要如何登記。大多數計畫都有辦法。
- 及早申請，並保留你送出的每樣東西的副本或照片。
你的在地頁面列出了你所在地的機構。
在美國¶
FEMA 個人援助會在總統宣布重大災難的縣份開放申請。即使你有保險，或你認為自己不符合資格，也請申請。申請不收費。
- 在 https://www.disasterassistance.gov 線上申請、透過 FEMA App，或撥打 FEMA 服務專線 1-800-621-3362。
- 請準備好：你的社會安全號碼、受損住宅的地址、你現在住的地方、保險資料、損失描述、供直接匯款使用的銀行資料，以及 FEMA 能聯絡到你的電話號碼。
- FEMA 會為每一場災難訂定申請期限，所以請及早申請。
- FEMA 的補助涵蓋基本的、沒有保險的需求，例如臨時住房、基本修繕，以及部分個人財物、醫療和喪葬費用。它不能取代保險，也不會支付保險已經涵蓋的損失。
- 如果你有保險，請提出理賠，並把保險公司的決定寄給 FEMA。FEMA 也許能幫助支付保險沒有涵蓋的部分。
- 如果 FEMA 拒絕你，請閱讀那封信。許多拒絕是因為文件不齊全。你可以在信上日期起 60 天內以書面提出申訴。
SBA 災害貸款是為屋主和租客提供的低利貸款，不只是針對企業。屋主最多可借 $500,000 來修復主要住宅，屋主和租客最多可借 $100,000 來更換家具、衣物和汽車等個人財物。請在 https://www.sba.gov 申請。企業主也應閱讀我們的小型企業頁面。
洪水保險。 如果你透過全國洪水保險計畫（National Flood Insurance Program）投保洪水險，通常必須在洪水發生後 60 天內送出簽名的損失證明，即使你不同意理賠員的估價也一樣。請立刻向你的洪水保險公司詢問期限。
其他協助。 撥打 211 查詢當地服務，致電美國紅十字會 1-800-733-2767，並前往災後復原中心當面提問。
為每一通電話寫下書面紀錄¶
復原意味著與保險公司、救援機構、承包商、房東和銀行之間有數十次的電話和訊息往來。請準備一本筆記本或手機備忘錄，記錄：
- 日期和時間
- 你和誰說話，以及他們的證號或分機
- 說了什麼，以及承諾了什麼
- 你的理賠案號、案件編號或登記編號
重要的通話之後，請寄一封簡短的電子郵件或訊息，重述雙方同意的內容。幾個月後，當工作人員更換、記憶模糊時，這份紀錄能解決爭議。
為所有東西保留收據¶
請保存防水布、合板、清理用品、工具、承包商、發電機燃料、旅館住宿、離家期間的餐費和倉儲的收據。許多保單在你的住家無法居住期間會支付額外的生活費，有些補助計畫也涵蓋這些費用。拿到每張收據時就拍照，因為紙張會褪色，也會被弄濕。