Hurrikanversicherung und wichtige Unterlagen¶

Diese Seite hilft Ihnen, Ihre Hurrikanversicherung zu prüfen und Ihre wichtigen Unterlagen vor der Saison zu schützen. Beides nimmt in einem ruhigen Monat ein paar Stunden in Anspruch und kann nach einem Sturm Wochen an Problemen ersparen.

Versicherungsregeln, Produkte und Fristen unterscheiden sich von Land zu Land und von Gesellschaft zu Gesellschaft. Nutzen Sie diese Seite als Liste von Fragen, und holen Sie die Antworten bei Ihrem Versicherer und Ihren lokalen Behörden.

Wenn Sie nur drei Dinge tun¶

1. Fragen Sie Ihren Versicherer schriftlich, ob Ihre Police Überschwemmung und Sturmflut abdeckt. Viele Policen tun das nicht.
2. Nehmen Sie ein Video jedes Zimmers auf und bewahren Sie es außerhalb Ihres Hauses auf.
3. Legen Sie Kopien Ihres Ausweises, der Eigentumspapiere, der Versicherung und der medizinischen Unterlagen in eine wasserdichte Tasche, und bewahren Sie digitale Kopien an einem sicheren Ort auf.

Versicherung: die Fragen, die Sie stellen sollten¶

Was Ihre Police abdeckt¶

Eine Wohngebäude- oder Hausversicherung deckt meist das Gebäude und Ihre Sachen gegen die aufgeführten Gefahren. Windschäden sind oft eingeschlossen, Überschwemmung oft nicht. Eine Hausrat- oder Mieterversicherung deckt Ihre Sachen und Ihre Haftpflicht, nicht das Gebäude.

Suchen Sie Ihr Versicherungsblatt oder die Seite mit den Policenbedingungen. Darauf steht, was gedeckt ist, die Grenzen und die Selbstbehalte. Finden Sie es nicht, fragen Sie Ihren Vermittler oder loggen Sie sich auf der Website Ihres Versicherers ein und bitten Sie um eine Kopie.

Eine mündliche Antwort eines Vermittlers ist nützlich, aber kein Nachweis. Bitten Sie um die Antworten schriftlich oder per E-Mail, und bewahren Sie sie bei der Police auf. Stellen Sie diese Fragen:

• Deckt die Police Windschäden durch einen benannten Sturm, Taifun oder Zyklon?
• Deckt sie Überschwemmung durch Regen, Flüsse oder Sturmflut? Falls nicht, kann ich das hinzufügen?
• Was ist der Selbstbehalt für Sturmschäden, als tatsächlicher Geldbetrag?
• Ist das Gebäude für die vollen heutigen Wiederaufbaukosten versichert, nicht für das, was ich dafür bezahlt habe?
• Sind meine Sachen zum Wiederbeschaffungswert versichert, oder zu ihrem Wert nach Abnutzung (Zeitwert)?
• Zahlt die Police für eine Unterkunft, falls ich nicht zu Hause bleiben kann?
• Deckt sie Lebensmittel, die bei einem Stromausfall verderben, Schäden durch umgestürzte Bäume, oder entgangene Miete?
• Gibt es Bedingungen, die ich erfüllen muss, etwa das Anbringen von Fensterläden vor einem Sturm?
• Wann kann ich keinen Schutz mehr kaufen oder ändern, wenn ein Sturm vorhergesagt wird?
• Wie lange habe ich Zeit, um Schäden zu melden, und wie melde ich sie?
• Wie lautet die Telefonnummer für Schadenmeldungen, und gibt es eine App oder Website dafür?

Überschwemmung¶

Überschwemmung ist eine der häufigsten und teuersten Arten von Sturmschäden, und viele Standard-Wohngebäude- und Mieterpolicen schließen sie nicht ein. In manchen Ländern ist Überschwemmungsschutz eine Erweiterung einer Wohngebäudepolice. In anderen ist es eine separate Police, oder sie wird über ein staatliches Programm angeboten.

Sie müssen nicht in einem kartierten Überschwemmungsgebiet leben, um ihn zu brauchen. Sturmflut und starker Regen überfluten Häuser weit entfernt von bekannten Flussauen.

Haben Sie bereits Überschwemmungsschutz, prüfen Sie, ob er das Gebäude, den Hausrat, oder beides deckt. Prüfen Sie dann, ob die Grenzen ausreichen würden, um das, was Sie besitzen, wiederaufzubauen oder zu ersetzen.

Sturmselbstbehalte¶

Viele Küstenpolicen haben einen separaten Selbstbehalt für Hurrikan, Taifun, Zyklon oder Sturm. Er ist oft ein Prozentsatz des versicherten Werts Ihres Hauses statt eines festen Betrags. Zum Beispiel sind 5 Prozent eines für 200.000 versicherten Hauses 10.000, die Sie selbst zahlen, bevor der Versicherer zahlt.

Finden Sie den Prozentsatz auf Ihrer Police und rechnen Sie den tatsächlichen Geldbetrag aus. Fragen Sie, was ihn auslöst, denn manche gelten nur, wenn ein Sturm benannt wurde oder eine Warnung ausgegeben wurde. Könnten Sie ihn nicht aus Erspartem bezahlen, fragen Sie nach einer Änderung, oder beginnen Sie, jeden Monat Geld zurückzulegen.

Andere Arten von Schutz¶

• Hausrat- oder Mieterversicherung schützt Ihre Sachen, auch wenn Sie das Gebäude nicht besitzen. Sie ist oft günstig. Siehe Mieter und Wohnungen.
• Kleine Policen für Haushalte und Kleinunternehmen werden in manchen Ländern verkauft, darunter Policen, die schnell einen festen Betrag auszahlen, wenn ein Sturm eine bestimmte Stärke in Ihrer Nähe erreicht. Fragen Sie Versicherer, Banken, Kreditgenossenschaften und Bauernverbände, was in Ihrer Gegend verfügbar ist.
• Kfz-Versicherung deckt Überschwemmungs- und Windschäden am Auto womöglich nur bei einer Vollkaskodeckung. Prüfen Sie den Wortlaut.
• Betriebsversicherung kann Einkommensausfall einschließen. Siehe Kleinunternehmen.
• Anforderungen des Kreditgebers. Verlangt ein Hypothekengeber eine Versicherung, kann eine abgelaufene Police dazu führen, dass der Kreditgeber selbst eine Deckung für Sie kauft. Diese Deckung kostet meist mehr und schützt weniger. Fragen Sie Ihren Kreditgeber, was er verlangt, und bewahren Sie seine Kontaktdaten bei der Police auf.

In den Vereinigten Staaten¶

Die meisten Überschwemmungspolicen laufen über das National Flood Insurance Program (NFIP), betrieben von FEMA, und werden von gewöhnlichen Versicherungsvermittlern verkauft. Private Überschwemmungspolicen gibt es ebenfalls. Mieter können Überschwemmungsschutz für ihre Sachen kaufen.

Eine neue NFIP-Police tritt meist erst 30 Tage nach dem Kauf in Kraft, mit wenigen Ausnahmen, etwa einer Police, die beim Aufnehmen oder Verlängern einer Hypothek gekauft wird. Prüfen Sie floodsmart.gov für die aktuellen Regeln, und kaufen Sie weit vor der Saison.

Außerhalb der Vereinigten Staaten prüfen Sie Ihre lokale Hilfeseite und fragen Sie Ihren Versicherer.

Häufige Fehler¶

• Annehmen, dass Windschutz Überschwemmung einschließt. Lesen Sie die Police auf die Worte Überschwemmung und Sturmflut.
• Die Police verfallen lassen. Eine verpasste Zahlung kann den Schutz ohne große Vorwarnung beenden. Richten Sie automatische Zahlung ein, und prüfen Sie sie jede Saison.
• Die Police nicht aktualisieren. Ein neuer Raum, ein neues Auto, ein Heimgewerbe oder eine Renovierung müssen womöglich hinzugefügt werden.
• Die einzige Kopie zu Hause aufbewahren. Überflutet das Haus, können Policennummer und Schadennummer mit ihm verloren gehen. Bewahren Sie eine Kopie auf Ihrem Telefon und bei einem Familienkontakt auf.
• Die Meldefrist verpassen. Viele Policen verlangen, dass Schäden innerhalb einer festgelegten Zeit gemeldet werden. Finden Sie diese Frist jetzt in der Police.

Prüfen Sie Ihren Schutz jedes Jahr¶

Vor Beginn Ihrer Saison:

• Lesen Sie das Versicherungsblatt und notieren Sie den Sturmselbstbehalt als tatsächlichen Betrag
• Prüfen Sie, dass der Wiederaufbaubetrag den heutigen Baukosten entspricht
• Holen Sie ein Angebot für Überschwemmungsschutz, falls Sie noch keinen haben
• Fügen Sie der Police bei Bedarf neue Wertgegenstände hinzu, etwa ein neues Gerät oder Werkzeug
• Zahlen Sie oder richten Sie automatische Zahlung ein, damit die Police während der Saison nicht verfällt
• Speichern Sie Schadennummer und Policennummer auf Ihrem Telefon und auf Papier
• Schreiben Sie eine einseitige Versicherungsübersicht: jeder Versicherer, Vermittler, Policennummer, Schadennummer und Sturmselbstbehalt

Erstellen Sie eine Hausratinventur¶

Eine Hausratinventur ist der Nachweis dessen, was Sie besaßen. Nach einem Sturm macht sie den Anspruch schneller und schwerer anzufechten. Sie hilft auch, wenn Sie staatliche oder karitative Hilfe beantragen, die oft fragt, was Sie verloren haben.

Die schnellste Methode ist Video:

1. Gehen Sie langsam durch jeden Raum. Öffnen Sie Schränke, Schubladen und Kästen.
2. Sagen Sie laut, was jeder Gegenstand ist und etwa wann Sie ihn gekauft haben.
3. Zoomen Sie auf Marke, Modell und Seriennummer von Elektronik und Geräten.
4. Filmen Sie die Außenseite des Hauses, das Dach, falls Sie das sicher tun können, den Garten, Autos, Boote und Werkzeuge.
5. Fotografieren Sie Quittungen für alles Teure.

Bewahren Sie die Dateien an mindestens zwei Orten außerhalb des Hauses auf, etwa in einem Cloud-Speicher und einer Kopie, die an Ihren auswärtigen Kontakt gesendet wurde. Aktualisieren Sie das Video einmal jährlich und nach großen Anschaffungen.

Unterlagen, die Sie schützen sollten¶

Papiere sind nach einem Sturm schwer zu ersetzen, besonders wenn Behörden geschlossen sind und Sie keinen Nachweis haben, wer Sie sind. Schützen Sie sie auf drei Arten: Originale an einem sicheren, trockenen Ort, Kopien in Ihrer Fluchttasche, und digitale Kopien sicher gespeichert.

Identität und Familie¶

• Personalausweise, Führerscheine und Reisepässe für jede Person
• Geburts- und Heiratsurkunden sowie Adoptions- oder Sorgerechtspapiere
• Sozialversicherungs- oder Steuernummern (Social Security-Karten in den Vereinigten Staaten)
• Aufenthaltstitel, Visa oder Einwanderungspapiere
• Aktuelle Fotos jedes Familienmitglieds und Haustiers, falls Sie getrennt werden

Haus und Eigentum¶

• Eigentumsurkunde, Grundbuchtitel oder Eigentumsnachweis
• Hypotheken- oder Mietvertrag, und die Kontaktdaten des Vermieters
• Versicherungspolicen: Wohngebäude, Mieter, Überschwemmung, Auto, Gesundheit, Leben
• Zulassung und Eigentumspapiere von Auto und Boot
• Ihr Hausratinventur-Video oder ein Link dazu

Haben Sie keine formellen Papiere für Ihr Land oder Haus, bewahren Sie alles auf, was zeigt, dass Sie dort leben: Rechnungen von Versorgungsunternehmen, Steuerquittungen, Briefe lokaler Führer, und datierte Fotos Ihres Hauses. Diese können helfen, wenn Hilfe verteilt wird. Hilfsprogramme verlangen oft einen Identitätsnachweis, einen Nachweis, wo Sie leben, und eine Liste dessen, was Sie verloren haben.

Gesundheit¶

• Eine Liste der Medikamente, Dosierungen, Allergien und Krankheiten jeder Person
• Rezepte und Versicherungskarten
• Impfnachweise, einschließlich der Nachweise von Kindern
• Kontaktdaten von Arzt, Klinik und Apotheke
• Unterlagen zu medizinischen Geräten, etwa Marke und Modell eines Sauerstoffgeräts oder Rollstuhls

Geld¶

• Kontonummern von Bank, Kreditkarte und Krediten, und die Telefonnummern, um sie zu erreichen
• Aktuelle Steuererklärung oder Gehaltsabrechnungen, die für einen Hilfsantrag benötigt werden könnten
• Angaben zu Rente, Leistungen oder Sozialprogrammen
• Etwas Bargeld in kleinen Scheinen, da Kartenterminals und Geldautomaten ohne Strom nicht funktionieren

Rechtliches¶

• Testamente, Vollmachten und Patientenverfügungen
• Impfnachweise und Mikrochip-Nummern von Haustieren
• Eine schriftliche Liste wichtiger Telefonnummern

Bewahren Sie sie sicher auf¶

Bewahren Sie jeden Satz Kopien an einem anderen Ort auf, damit eine einzelne Überschwemmung oder ein Brand nicht jede Kopie vernichtet.

Originale: Haben Sie ein Bankschließfach, prüfen Sie, ob sich die Bank in einem Überschwemmungsgebiet befindet.

Digitale Kopien: Scannen oder fotografieren Sie jedes Dokument, und speichern Sie sie an mindestens einem sicheren Ort, etwa einem Cloud-Speicher mit starkem Passwort und zweistufiger Anmeldung, oder einem verschlüsselten USB-Stick. Geben Sie einem vertrauten Verwandten außerhalb der Region, oder im Ausland, Zugriff auf eine Kopie. Bewahren Sie eine Kopie auf, die Sie ohne Internet öffnen können, etwa auf einem Laufwerk in der Fluchttasche, da Netzwerke ausfallen können.

Wenn Ihre Papiere verloren sind¶

Dokumente zu ersetzen braucht Zeit, beginnen Sie daher früh.

1. Erstellen Sie eine Liste, was fehlt, anhand Ihrer Papier- oder digitalen Kopien.
2. Kontaktieren Sie die Behörde, die jedes Dokument ausgestellt hat. Ihr nationales Ausweisamt, Standesamt, Passamt oder Konsulat kann oft einen Ersatz oder einen Bestätigungsbrief ausstellen.
3. Fragen Sie Ihre lokale Behörde nach einem Brief, der bestätigt, wo Sie leben, falls Sie einen Adressnachweis für Hilfe benötigen.
4. Führen Sie eine schriftliche Aufzeichnung jedes Anrufs, Besuchs und jeder Referenznummer.

Nach dem Sturm¶

Melden Sie Schäden Ihrem Versicherer so schnell wie möglich, über die Telefonnummer oder App Ihrer Police, und bestätigen Sie es dann schriftlich. Diese Schritte helfen dem Anspruch voranzukommen.

1. Machen Sie das Haus zuerst sicher. Betreten Sie ein beschädigtes Gebäude nicht, bis es sicher ist. Siehe Nach Hause zurückkehren.
2. Fotografieren und filmen Sie die Schäden, bevor Sie aufräumen. Erfassen Sie jede Wasserlinie an den Wänden.
3. Führen Sie nur die Reparaturen aus, die nötig sind, um weiteren Schaden zu verhindern, etwa eine Plane über einem Loch im Dach. Bewahren Sie Quittungen auf, und sprechen Sie mit dem Versicherer vor jeder größeren Reparatur. Die meisten Policen erwarten von Ihnen, weiteren Schaden zu verhindern.
4. Bewahren Sie beschädigte Gegenstände auf, bis der Gutachter sie gesehen hat, falls das sicher möglich ist.
5. Bewahren Sie jede Quittung auf für Reparaturen, Hotels, Essen und Treibstoff.
6. Seien Sie vorsichtig mit Handwerkern. Holen Sie schriftliche Angebote ein und prüfen Sie Referenzen, bevor Sie unterschreiben. Lesen Sie zuerst Betrug vermeiden.

Für die weiteren Schritte lesen Sie Versicherung und Hilfe nach einem Hurrikan.

Verwandte Ratgeber¶

• Hurrikanvorbereitungsplan
• Sich auf einen Hurrikan mit kleinem Budget vorbereiten
• Hurrikan-Fluchttasche
• Versicherung und Hilfe nach einem Hurrikan
• Betrug vermeiden